Рекордні споживчі кредити в Україні та що буде зі ставками

Частка нових споживчих кредитів банків відносно обсягів споживання населення є історичним максимумом (16%) та прирівнюється до показників 2021 року. Для небанківських кредитів цей показник у IV кварталі 2023 року і залишається на рівні не вище 1%.

Про це інформує РБК-Україна, посилаючись на “Звіт про фінансову стабільність” НБУ за червень 2024 року.

Згідно з даними НБУ, хоча кредитування поки що не є основним двигуном споживання, його вплив поступово зростає. Очікується, що стійкий попит на споживчі позики збережеться завдяки зростанню доходів та позитивним споживчим настроям.

Кредитний портфель зростає пропорційно зміні доходів домогосподарств, і це залишає сукупне боргове навантаження населення на низькому рівні. Із співвідношенням валових кредитів до доходів, що складає близько 9%, кредити мають менше четверті домогосподарств, згідно з опитуванням Info Sapiens.

Банки продовжують оцінювати рівень закредитованості населення як рекордно низький, що підтверджується результатами опитування НБУ про умови банківського кредитування.

Проте, боргове навантаження варіюється залежно від рівня доходів: найвищі показники спостерігаються у населення з нижчими доходами. Таким позичальникам банки зазвичай пропонують менші кредитні ліміти, але рівень використання цих лімітів є вищим.

Нагадаємо, середні відсоткові ставки за новими кредитами банків для населення в національній валюті в травні 2024 року становили 34,6% річних.

Борги за кредитами дуже малі

Під час війни частка позичальників, які навмисно ухиляються від сплати за кредитами, дуже мала. Є також люди з окупованих територій, які не можуть погасити свої борги. Це питання висвітлив у інтерв’ю РБК-Україна член правління ПриватБанку Євген Заіграєв.

Він зазначив, що доцільніше порівнювати поведінку позичальників не з довоєнним періодом, а з кризовими роками 2008-2009 та 2014-2015. У ті часи багато позичальників навмисне намагалися уникати виплат за кредитами, створюючи банкам штучні юридичні перешкоди.

За словами Заіграєва, тоді великі позичальники, які мали багатомільйонні борги, входили в юридичні маніпуляції та шантажували банки тривалими судовими процесами. Вони казали: “Якщо я знайшов спосіб не платити за кредитом, то чому маю це робити? Домовляймося про розмір дисконту, інакше вас чекає перспектива багаторічних судів з непередбачуваним результатом.” Далі наступали процедури банкрутств та юридичне затягування справ.

Нині ж частка тих, хто навмисно ухиляється від сплати за кредитами, дуже мала. Заіграєв також додав, що на кінець травня 2024 року непрацюючі кредити бізнесу у ПриватБанку становлять лише 4,5%.

Три чверті від суми таких боргів складають кредити, видані до конфлікту на територіях, які зараз окуповані або де відбуваються бойові дії. Це означає, що позичальники опинилися у форс-мажорних умовах і не можуть погасити кредити.

На інших територіях України рівень непрацюючих кредитів не перевищує 1%.

Ставки будуть знижуватися

Державний ПриватБанк очікує зниження ставок за кредитами та депозитами у зв’язку зі змінами облікової ставки, введеними Національним банком України (НБУ). Про це в інтерв’ю РБК-Україна розповів член правління ПриватБанку Євген Заіграєв.

За його словами, поточна ситуація з клієнтськими коштами в банку відображає загальний стан економіки та рівень бізнес-активності. Відсоткові ставки поступово знижуються, слідуючи за зниженням облікової ставки НБУ. Ставки залучення коштів знижуються, а кредитні ставки, особливо для бізнес-клієнтів, також стають менш високими. Якщо півроку тому кредитні ставки були на рівні 18-22%, то нині вони впали до 14-16%, не враховуючи спеціальні програми, такі як “5-7-9”.

Також очікується, що ставки на залучення коштів, включаючи депозити та залишки на рахунках, поступово знизяться. Заіграєв уточнив, що у 2024 році обсяги коштів від бізнес-клієнтів залишаються стабільними з урахуванням сезонних коливань. Навесні, традиційно коли бізнес починає витрачати накопичені взимку кошти, приросту депозитів не спостерігається. Проте, ймовірно, зростання обсягів коштів від бізнесу очікується влітку та в кінці року.

Нагадаємо, що в травні Нацбанк знизив облікову ставку, яка повинна впливати на вартість грошей в Україні та визначати процентні ставки за кредитами і депозитами. Згідно з даними НБУ, середні ставки за новими депозитами для населення у гривні в травні знизилися до 11,0% річних, тоді як ставки за кредитами для населення зросли до 34,6%.

Оксана Чопак