7 жовтня парламент ухвалив у першому читанні закон, який визначатиме правила роботи з кредитними історіями. За новим законом уніфіковано обмін даними між банками, МФО та бюро кредитних історій, визначено чіткі строки оновлення інформації й закріплено права позичальників на доступ і виправлення помилок.
Про це повідомляє РБК-Україна з посиланням на текст ухваленого документа. За інформацією видання, закон також уточнює порядок надання згоди на обробку даних у електронній формі та встановлює відповідальність за несвоєчасне або некоректне передання відомостей про борги й прострочення.
Які дані формують кредитну історію
У кредитну історію, як наголошує РБК-Україна, включаються відомості про чинні й закриті кредити, графіки та факти платежів, прострочення, реструктуризації, судові стягнення за кредитними договорами. Закон деталізує перелік відомостей, що підлягають обміну, та уніфікує формати передавання — це має зменшити розбіжності між різними бюро і банками, через які раніше позичальники отримували взаємовиключні оцінки.
Права позичальника: доступ, спір і виправлення
Як зазначає РБК-Україна, позичальник отримує гарантоване право безоплатно ознайомитися зі своєю історією (у визначеній законом періодичності), подати спір щодо неточностей і вимагати виправлення. Установлено процесуальні строки, в які бюро та кредитор мають перевірити звернення й оновити запис або надати мотивовану відповідь. За умисне або системне порушення — штрафні санкції. Окремо прописано, що кредитор не може передавати відомості без належної згоди клієнта, а відгук згоди тягне припинення нових передавань (крім випадків, коли інформація потрібна для виконання закону чи договору).
Банки та МФО: обов’язок оновлювати дані в строк
З новим законом для кредиторів з’являються жорсткіші часові рамки з оновлення історій — це має мінімізувати ситуації, коли погашений борг «висить» як прострочений. Крім того, встановлено вимоги до внутрішнього контролю якості даних і логування змін: у разі помилки або затримки відповідальність нестиме не лише бюро, а й той, хто подав некоректну інформацію.
Захист від шахрайства з даними
Окремий блок стосується ідентифікації та верифікації. За даними РБК-Україна, закон дозволяє ширше використовувати електронні канали згоди й підтвердження особи, щоб ускладнити оформлення кредитів без відома власника даних. Бюро зобов’язують фіксувати всі запити до історії із зазначенням підстав; позичальник може побачити, хто перевіряв його досьє і на якій підставі.
Які наслідки для ставок і доступності кредитів
РБК-Україна наводить позицію банків: більш якісні й синхронізовані дані знижують інформаційний ризик, а отже, дають змогу точніше ціноутворювати кредити. Для дисциплінованих клієнтів це потенційно означає ліпші умови; для тих, хто системно порушував графік, — навпаки, жорсткіші ліміти або вищу ставку. На споживчому ринку закон має зменшити кількість «помилкових відмов» і прискорити розгляд заявок, особливо в онлайн-каналах.
Чи варто позичати під час війни: позиція експертів
Питання доцільності кредиту в умовах війни «універсальної» відповіді не має. Як пояснюють фінансові консультанти, на яких посилається РБК-Україна Styler, логіка проста: кредит має сенс там, де він підтримує ліквідність домогосподарства або бізнесу (необхідний ремонт житла, відновлення інструменту заробітку, закриття форс-мажорних медичних витрат), і не має сенсу — у чисто споживчих покупках «щоб було» чи «на розпродажі». Експерти нагадують: перш ніж підписувати договір, треба тверезо оцінити стабільність доходів, наявність «подушки» щонайменше на 3–6 місяців та ризики, які можуть вплинути на можливість працювати і заробляти.
Які кредити ризикованіші
За порадами фахівців, на які посилається РБК-Україна Styler, варто уникати позик із плаваючою ставкою без зрозумілої межі перегляду, «швидких» кредитів із ефективною ставкою, вищою за середньоринкову, та валютних зобов’язань без валюти доходу. Окремо застерігають щодо кредитних карт із високою вартістю пільгового періоду: за прострочення там одразу спрацьовують штрафи й пеня, які здатні «з’їсти» будь-яку знижку. Якщо йдеться про техніку чи авто для роботи, експерти радять порівнювати класичний кредит із програмами розстрочки від виробника/ритейлера — останні часто дешевші завдяки субсидуванню від постачальника.
Три кроки перед підписом
За підсумками рекомендацій, які наводить РБК-Україна та її лайфстайл-редакція, алгоритм виглядає так: перевірити власну кредитну історію і за потреби подати спір щодо неточностей; порахувати повну вартість кредиту (ефективна ставка з усіма комісіями й страховками), а не лише «базову»; мати план «Б» на випадок падіння доходів (резерв, страхування, можливість реструктуризації). Якщо хоча б на один із цих пунктів відповідь негативна, від рішення краще відмовитися або відкласти його до стабільнішого періоду.
Що зміниться після закону про кредитну історію
Після набрання чинності законом бюро мають синхронізувати формати обміну, а банки — оновити внутрішні процедури й клієнтські форми згод. Для позичальників це означає прозоріший доступ до власних даних, швидше виправлення помилок і менше «завислих» прострочень.
