Rekordszintű fogyasztási hitelek Ukrajnában és mi lesz a kamatokkal

A bankok új fogyasztási hiteleinek aránya a lakossági fogyasztás volumenéhez viszonyítva történelmi maximumot ért el (16%), és megegyezik a 2021-es mutatókkal. A nem banki hiteleknél ez a mutató 2023 IV. negyedévében nem haladja meg az 1 %-ot, számolt be az RBC-Ukrajina a jegybank 2024. júniusi „Pénzügyi stabilitásról szóló jelentésére” hivatkozva.

A Nemzeti Bank adatai szerint bár a hitelezés még nem a fogyasztás fő mozgatórugója, befolyása fokozatosan növekszik. A növekvő jövedelmeknek és a pozitív fogyasztói hangulatnak köszönhetően a fogyasztási hitelek iránti stabil kereslet várhatóan folytatódik.

A hitelállomány a háztartások jövedelmének változásával arányosan növekszik, így a lakosság összesített adósságterhe alacsony szinten marad. A 9% körüli bruttó hitel/jövedelem arány mellett a háztartások kevesebb mint egynegyede rendelkezik hitellel, derül ki az Info Sapiens felméréséből.

A bankok továbbra is rekordalacsonynak értékelik a lakosság hitelszintjét, amit a jegybank, a banki hitelezési feltételekről készült felmérésének eredményei is megerősítenek.

Az adósságteher azonban a jövedelem szintjétől függően változó: a legmagasabb mutatók az alacsonyabb jövedelmű lakosság körében figyelhetők meg. A bankok általában alacsonyabb hitelkeretet kínálnak az ilyen hitelfelvevőknek, de ezek kihasználtsága magasabb.

Emlékeztetőül, a lakosságnak nemzeti valutában felvett bankhitelei átlagos kamata 2024 májusában évi 34,6% volt.

A hiteltartozások nagyon kicsik

A háború alatt nagyon csekély azoknak a hitelfelvevőknek az aránya, akik szándékosan kerülik ki a kölcsönök visszafizetését. Vannak olyanok is, akik a megszállt területeken nem tudják visszafizetni tartozásukat,  mondta el Jevhen Zaihrajev, a PrivatBank igazgatósági tagja az RBC-Ukrajina-nek adott interjújában.

Megjegyezte: a hitelfelvevők magatartását célszerűbb nem a háború előtti időszakkal, hanem a 2008-2009-es és a 2014-2015-ös válságévekkel összehasonlítani. Akkoriban számos hitelfelvevő szándékosan próbálta elkerülni a részletek fizetését, mesterséges jogi akadályokat támasztva ezzel a bankok előtt.

Zaihrajev elmondása szerint akkoriban a több millió dolláros adóssággal rendelkező nagy hitelfelvevők jogi manipulációk eszközéhez fordultak, és hosszas perekkel zsarolták a bankokat. Azt mondták: „Ha megtaláltam a módját, hogy elkerüljem a kölcsön visszafizetését, miért tenném? Egyezzünk meg a kedvezmény mértékében, különben hosszú évekig tartó, beláthatatlan eredménnyel járó pereskedés várható”. Ezt követően csődeljárások és az ügyek jogi elhúzódása következett.

Ma azonban nagyon csekély az aránya azoknak, akik szándékosan kibújnak a hitelek visszafizetése alól. Zaihrajev azt is hozzátette, hogy 2024 májusi adatok szerit, a hó végén a nem teljesített üzleti hitelek aránya a PrivatBankban már csak 4,5 százalék lesz.

Az ilyen adósságok összegének háromnegyede olyan kölcsön, amelyet a teljes körű invázió előtt adtak ki a jelenleg megszállt területeken, vagy ahol most is harcok folynak. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevők vis maior körülmények között találták magukat, és nem tudják visszafizetni a kölcsönt. Ukrajna más területein a nem teljesített hitelek szintje nem haladja meg az 1%-ot.

A kamatok csökkenni fognak

Az állami PrivatBank a hitel- és betétkamatok csökkenésére számít az Ukrán Nemzeti Bank által bevezetett diszkontráta változása miatt. Erről Jevgen Zaihrajev, a PrivatBank igazgatósági tagja beszélt az RBC-Ukrajina-nak adott interjújában.

Elmondása szerinte a bank ügyfelei pénzeszközei jelenlegi helyzete a gazdaság általános állapotát és az üzleti tevékenység aktivitásának szintjét tükrözi. A kamatlábak a jegybank diszkontráta csökkentését követően fokozatosan csökkennek. Csökkennek a hitelkamatok, és a – különösen a vállalkozók  ügyfelek – hitelkamatok is egyre kevésbé magasak. Ha hat hónappal ezelőtt a hitelkamatok 18-22% között voltak, most 14-16%-ra estek vissza, nem számítva az olyan speciális programokat, mint az „5-7-9”.

Csökkennek a hitelkamatok, különösen a vállalkozók számára egyre kevésbé magasak. Ha hat hónappal ezelőtt a hitelkamatok 18-22% között voltak, most 14-16%-ra estek vissza, nem számítva az olyan speciális programokat, mint az „5-7-9%-os Elérhető hitel.

A finanszírozási ráták, beleértve a betéteket és a számlaegyenlegeket, szintén fokozatosan csökkennek. Zaihrajev pontosította, hogy 2024-ben az üzleti ügyfelektől származó források volumene stabil marad, figyelembe véve a szezonális ingadozásokat. Tavasszal, hagyományosan amikor a vállalkozás elkezdi elkölteni a télen felhalmozott pénzeszközöket, nem nő a betétek száma. Valószínű azonban, hogy a nyáron és az év végén az üzleti források volumenének növekedése várható.

Emlékeztetőül, májusban a Nemzeti Bank csökkentette a diszkontrátát, aminek hatással kell lennie a pénz értékére Ukrajnában, és meg kell határoznia a hitelek és betétek kamatait. A Nemzeti Bank adatai szerint a lakossági hrivnya betétei átlagos kamata májusban évi 11,0%-ra csökkent, míg a háztartási hitelek kamata 34,6%-ra emelkedett.

MI/Okszana Csopak